ביטוח מנהלים ומקדם קצבה

ביטוחי המנהלים כוללים בתוכם מקדם קצבה. כלל הצבירה בפוליסה, מחולק במקדם זה והוא בעצם קובע את קצבת הפנסיה החודשית. להבדיל מקרן פנסיה, מקדם זה הינו קבוע. מכיוון שכך, ניתן לראות בביטוח מנהלים בעצם כביטוח מפני תוחלת חיים מעל הממוצע. לדעתי, רבים לא מעריכים את כדאיות הביטוח .בצורה נכונה

דוגמא מספרית:
 מבוטח שצבר בחיסכון הפנסיוני שלו מיליון שקל והובטח לו מקדם קצבה של 200, יקבל בשארית חייו קצבה חודשית של 5,000 שקל לפי החישוב:5,000 = 200 / 1,000,000.

להלן כתבה שפורסמה בכלכליסט.
לפי הדוגמא בכתבה, ניתן לראות שלגבי אותה הפקדה, ניתן היה לקבל קצבה זהה אבל דרוש לזה מקדם קצבה גבוה יותר בקרן הפנסיה. במילים אחרות, לפי מקדם קצבה של 200, מקבלים קצבה חודשית גבוהה יותר בקרן הפנסיה. הדבר נובע מדמי הניהול הנמוכים יותר משמעותית, שבקרן הפנסיה.

לפי הכתבה, רק במידה ותוחלת החיים שלכם היתה מעל 105 הייתם “מנצלים” את פוליסת ביטוח המנהלים.

ביטוח המנהלים וקרן הפנסיה, הינם מכשירים לחסכון ארוך טווח, אשר כוללים כיסויים ביטוחיים שונים, ובעלי כדאיות שונה לגבי כל אחד ואחד. כמובן שלא ניתן לפסוק ולבצע החלטה ללא בדיקה מוסמכת של יועץ פנסיוני (עדיף עצמאי, ולא משווק של אחת הסוכניות). מה שאני מנסה להגיד כאן, שבעצם כמו רכישת כל מוצר ביטוח  אחר, לדוגמת רכב, דירה או מחלה קשה כדאי ורצוי ולשקול את נחיצות הביטוח והכיסויים ברמה הפרטנית. לכל אדם ואדם יש “רמת חשש” שונה, למשל אחד מבטח עצמו בכל ביטוח אפשרי, ולאחר לא מפריע לחיות בלי ביטוח דירה או ביטוח מקיף לרכב, אלא צד ג’ בלבד. בפוסטים עתידיים אפרסם כיצד חיסכון בדמי ניהול ובמיוחד השוואה של קרן פנסיה עם דמי ניהול קטנים יכולים לשנות באופן קיצוני את גובה הפנסיה לעומת למשל ביטוח מנהלים. לעיתים עודף הפנסיה, יכול לשמש אותכם כ”ביטוח” עצמו מפני תוחלת חיים ארוכה.

אנקדוטה נוספת:
בוא ניקח את הדוגמא המספרית מהתחלת הפוסט, אבל הפעם אותו אדם, בהגיעו לפנסיה, ישקיע את המיליון  שקל באג”ח מדינה ל30 שנה בריבית שנתית של 6 אחוז (עד משבר 2009 זו היתה ריבית שמרנית), יקבל אף הוא קצבה של 5000 ש”ח. ההבדל כאן, שלאחר מותו, הקרן תישאר ליורשיו. אבל זה כבר בפוסט נפרד.

* אין באמור להוות יעוץ, המלצה או אי המלצה לרכוש או לא לרכוש מוצר פנסיוני או השקעה כלשהו. כל הקורא מאמר זה עושה זאת על אחריותו ודעתו בלבד.

One thought on “ביטוח מנהלים ומקדם קצבה

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *